各方正加速布局个人养老金制度落地
各方正加速布局个人养老金制度落地，自养老金并轨后，相继提出个人养老金制度，与企业统一管理的原则相似，所有人都一致对待，别无差额。各方正加速布局个人养老金制度落地。
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作为养老保险第三支柱，个人养老金制度落地已进入倒计时。不久前召开的中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》。记者了解到，有关部门正在紧锣密鼓部署，研究完善配套政策。与此同时，多个银行、保险、基金公司也在积极布局，抢滩个人养老金巨大市场。业内预计，未来第三支柱有望迎来大扩容，在提高国民养老金待遇水平的同时，将促进资本市场的完善和发展。
建立多层次的养老保险体系，是积极应对人口老龄化、促进养老保险制度可持续发展的一个重要举措。第一支柱包含城镇职工基本养老保险制度和城乡居民基本养老保险制度，第二支柱包含职业年金和企业年金，第三支柱是个人养老金制度。当前，推动个人养老金发展，是我国多层次、多支柱养老保险体系的短板，也是下一步改革的重点。
“推动发展个人养老金意义重大。”中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华对《经济参考报》记者表示，一方面，人口老龄化对基本养老保险财务可持续的压力增大，个人养老金制度有助于对冲这一压力；另一方面，推动个人养老金发展，可以适应新就业形态的灵活性，提高便携性，有助于增进灵活就业人员的养老保障。
2021年政府工作报告提出，规范发展第三支柱养老保险。人社部表示，经过充分研究论证，已经形成了初步思路，总的考虑是建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。银保监会相继发布了开展专属商业养老保险通知和开展养老理财产品试点通知，并批复筹建了由17家金融机构参与设立的国民养老保险股份有限公司。
中央全面深化改革委员会第二十三次会议审议通过了《关于推动个人养老金发展的意见》，标志着个人养老金制度进入全新发展阶段。会议强调，要推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。还提出要完善制度设计，合理划分国家、单位和个人的养老责任，为个人积累养老金提供制度保障。
据悉，有关部门正在紧锣密鼓完善配套政策、抓紧明确实施办法、财税政策、金融产品规则等。
银保监会有关负责人表示，下一步将坚持强化商业养老保险保障功能，支持开发投保简便、交费灵活、收益稳健的养老保险。配合相关部门开展第三支柱相关制度建设，并做好配套工作。此外，银保监会发布《关于规范和促进养老保险机构发展的通知》，鼓励养老保险公司发展安全性高、保障性强、满足长期或终身领取需求的商业养老年金保险以及其他具有一定长期积累养老金功能的商业保险，更好地服务第三支柱养老保险建设。
地方上也在积极部署。比如，2022年广东省政府工作报告明确提出，健全社会保障待遇确定和调整机制，发展企业年金、职业年金，构建养老保险“三支柱”体系。
我国第三支柱市场潜力巨大。目前我国60岁及以上老年人口为2.64亿，占比18.7%。居民存款已经超过90万亿元，可转化为长期养老资金的金融资产非常可观。中金公司研报预估，未来十年第三支柱将有约29万亿元资产增量。
不少金融机构正加速抢滩这一市场。其中，公募基金行业在2018年开始发行养老目标基金，据Wind数据统计，截至2022年1月26日，已经成立的养老FOF（基金中基金）共有297只，总规模2348亿元，相比上年同期规模增近140%。
保险领域，在此前税延养老险基础上，进一步推出专属商业养老保险试点，并探索针对新产业、新业态和灵活就业人群养老保障需求的业务模式创新。
其中，中国人保推出专属商业养老保险福寿年年、个人税延养老保险、住房反向抵押养老保险等政策性养老保险。“公司将分阶段、分层次稳步推进商业养老保险供给相关工作，增加商业养老保险产品供给。”中国人保产品部有关负责人对《经济参考报》记者表示。
作为养老市场“新手”，工银理财、建信理财、招银理财、光大理财四家获批试点的银行理财子公司，总额度400亿元的养老理财试点已在2021年底开闸，发行当日，光大理财和招银理财相关产品迅速售罄，工银理财“颐享安泰”仅武汉一地7天认购超10亿元，建信理财“安享”养老理财产品不到4天募集量超40亿元。四家理财公司均表示后续将逐步丰富养老理财产品线。
业内表示，相比过去由保险机构及保险产品为主要参与方，未来将有更多种类的金融机构和金融产品共同发力，养老金第三支柱规模将大大扩容。
与此同时，推进个人养老金发展还要加快补齐短板。张盈华指出，税收递延型个人商业养老保险渗透率不高，需要探索更多激励手段。建议尽快推进税收递延型个人商业养老保险从试点走向普及；积极研究和探索建立个人养老金账户，将税优指向由商业保险产品转为个人账户，覆盖所有金融产品；加快研究打通第二、三支柱养老金账户，依托账户制管理手段，以税优等手段激励引导；开展个人投资选择权、TEE等多种税优方式、自动加入机制等措施的试点。
“未来，个人所得税纳税群体规模扩大，资本所得税开展征收，税优激励的效果会更明显，另外，随着人们对养老金制度和人口老龄化趋势的认知提升，个人养老金会受到更多重视。当然，需要市场提供更多更好的养老金产品。”张盈华说。
据悉，监管部门正采取“两条腿走路”的方式。一方面，整顿市场秩序，清理打着“养老”噱头的短期金融产品；另一方面，选择部分金融机构和专营机构在部分地区先行开展养老金融试点，大力发展真正具备长期养老功能的养老金融产品，包括养老储蓄存款、养老理财、专属养老保险、商业养老计划等。
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根据目前的国家规定，满六十岁的男性和满五十岁的女性便退休，开始领取退休养老金，除了干部级别的要稍晚几年。事实上，人的`年龄增长的同时，身体各方面技能也会随之退化，工作能力难免稍显不足，若是坚持“延迟退休”，恐怕社会劳动力的质量也会受到影响。
当然，国家是不可能光靠这一点来缓解人口老龄化问题的，除了提出“延迟退休”以外，还推出一项关于养老金的新政策。
自养老金并轨后，相继提出个人养老金制度，与企业统一管理的原则相似，所有人都一致对待，别无差额。肯定有很多人会提出疑问：已经有社会保障制度了，每月按时缴纳再每月按时领取养老金，为何还要再重复推出个人养老制度？这不是重合了吗？
养老金的区别
据专家解释，我国的养老保险有三大支柱：
一种是近年宣布上涨的基本养老金，是由国家所负责；
其次则是养老金，是由企业所负责；
第三便是新提出的个人养老制度，与前两者不同，这项养老制度是由个人负责，可分为储蓄型养老保险和商业保险。
虽然大部分人都知道城镇职工有社保，但很少人知道养老金其实是可以分成两部分的：一个是传统的个人账户，另外还有个统筹账户鲜少有人知晓。所谓的统筹账户，便是将所有人的养老金都归置于一处统一管理。
既然是合并统一运用，这也意味着资金的不明确，大多时候你都不知道自己金额的变化，也许早都发给其他人了。一般情况下，等到你退休时，这时候领取的养老金往往又是别人在统筹账户内所交的养老金，如此循环流转下去。但是这样的方式也有个很大的风险，相当于我们的养老金要靠别人的缴纳来决定，与他们缴纳的费用及年限密切挂钩。
个人养老制度的优势
一旦推出个人养老制度后，很多不可控的因素也将会产生变化，养老金将变得更加公平、灵活。不管之前是任职于哪个单位，个人养老制度之下，缴纳多少年多少金额的养老保险，甚至是中途断交过，最后所有缴纳养老资金都是累积到一起的。
个人养老制度就是为了所有人都能有相同的标准，不受之前经历所束缚，不像我们日常所缴纳的社保，部分单位缴纳得多，部分单位缴纳得少，导致最后退休时所到手的退休金差距过大，有些老人的生活压力也随之变大。
在这个制度下，最明显的不同点便是人们可以根据自己的实际情况来进行缴纳，相当于存款一样，而且运营方只是帮助参保人参与投资，并不会设置相关的门槛，最后存下来的资金全部都还是归自己所有。
所投入金额也是十分灵活，倘若日常收入较低，可以根据个人收入情况自行进行分配，做小部分的投入，当然如果是收入较高的情况下，也可以投入多一些，甚至比商业险还要安全，毕竟制度是由国家发行，同时若储存的资金也是由国家管理，这可谓是低风险投资了。
在缴纳养老保险后，人们就只需要关注自己个人的养老账户里面有多少资金，等到退休之后就可以根据城市的经济发展水平来进行核算，不像缴纳社保一般，有些事业单位的退休职工可以拿到五六千甚至更高的退休金，而有些普通企业的员工只能拿到两三千，而个人养老制度的推出，正是为了防止这样的情况，也是为了让更多的老人能够有个安心、舒适的老年生活。
目前，新养老制度已在上海等发达城市逐步开始进行试行发布，国家对此项变动也是十分支持。除此之外，国家同样也支持商业保险，为了促进人们对这项保险的重视，还推出了一系列的激励活动，只要满足条件的商业保险购买者，都可以获得一定的免税。
我国向来重视民生问题的各项工作，不仅仅是养老方面，对于其他各项福利也是在不断地改善。就目前的情势来说，国家也是倡导有条件的群众在个人储蓄养老和商业保险这两项都可以有所准备，终归还是要选择适合自己的养老产品。
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个人养老金制度的官方解释是：“建立以账户制为基础、个人自愿参加、国家财政从税收上给予支持，资金形成市场化投资运营的个人养老金制度。”简单来说：就是国家制定的除了基本养老保险制度和企业年金、职业年金制度以外的第三层次的、个人自愿参加的、国家财政给予税收支持的个人养老金制度。
个人养老金制度的优点
1、自由度高
个人养老金制度国家官方解释的就是个人自愿参加的。它是国家即将建立的一个个人养老金制度，个人根据自己的实际需求参与，国家在后面为个人兜底。如果你觉得自己的退休生活需要更高的经济支持，可以参与这样一项国家支持的个人养老金制度。
2、享受税收优惠
个人养老金制度会建立一个个人专属的账户，并存入官方管理，国家财政给予税收优惠。国家也是本着以人民为中心、为人民谋福利的宗旨提出这样一项新的福利制度，所以国家财政为其兜底是其发挥作用的重要基础。虽然具体的细则仍未公布，但是财政部已经明确说明会从税收上给予支持。所以个人养老金制度的优点之一就是享受税收优惠。
3、实现专款专用
个人养老金制度建立以账户制为基础，个人根据自愿原则参与后，存入养老金账户的钱，是必须等到退休年龄才能领取的。由于个人养老金账户开始领取期限的固定性，不像其它的养老储备有被中途挪用的风险，一定程度上实现了专款专用。
为什么要建立个人养老金制度？
这是因为目前第一层次的养老金已经越来越难覆盖退休后的资金需求了;而大部分朋友都没有第二层次的养老金。
如果在一二线城市，以灵活就业人员身份按最低档交15年社保，退休后每月也就只能拿1000元左右。15年后，如果仅靠这1000元，维持体面的养老还是有一定困难的。
不过，养老金领取原则是“多缴多得，长缴多得”，如果要想退休之后拿到更多的钱，多缴长缴必不可少。
因此，如果希望在退休后还能保持体面的生活，我们除了可以长缴多缴养老保保险之外，还需要其他养老方式。
于是，在我们的养老需求下，国家研制了个人养老金制度，虽然目前具体情况还未公布，但可以想象的是，个人养老金制度肯定利好我们退休后的生活品质。
